100% מימון לרכב חדש- זה הגיוני?

האם נכון לרכוש רכב חדש ב 100% מימון? האם כדאי להשאיר סכום לעוד כמה שנים? אלו ועוד שאלות מטרידות רוכש רכב ממוצע....ננסה לתת כמה תשובות

מאת: דני שמואלי | נכתב ביום שני 01 דצמבר 2014

עד לפני זמן לא רב, לא יכולת לקבל 100% מימון ברכישת מכונית חדשה. אם נדייק, אצל הבנקים לא ניתן היה לקבל מימון של 100%, אצל חברות מימון חוץ בנקאיות יכולת לעיתים לקבל מימון גבוה שכזה אבל עלות המימון אצלן, גבוהה יותר. כל זה השתנה. כיום ניתן לקבל מימון של עד 100% אצל הבנקים במגוון מסלולים ובעלויות נמוכות במיוחד.

האם נכון לקחת מימון כל כך גבוה?

ובכן התשובה מעט מורכבת.

  1. עלות הריבית כיום נמוכה מאוד. הפריים עומד על 1.60% בלבד וההלוואות ניתנות בריביות של פריים + 0.2%-0.9% כלומר בריבית כוללת של 1.8%-2.35% לשנה. כמו בשוק הנדל"ן גם בשוק הרכב, הריבית הנמוכה הופכת את רכישת הרכב החדש לקלה ומשתלמת יותר.
  2. הקונה צריך להוסיף לסכום ההחזר החודשי גם את העלויות הנוספות כגון- ביטוח, רישוי, תחזוקה ודלק. סיכום עלויות אלה צריך להיות סביר ביחס להכנסה של הקונה ו\או של משק הבית.

לכמה שנים כדאי לקחת את המימון\ההלוואה? והאם להשאיר סכום לסוף תקופת ההלוואה (הלוואת בלון)?

ישנם כמה שיקולים בעת שאנו צריכים לקחת בחשבון בעת ההחלטה על תקופת ההלוואה: 

  1. לוודא שהתשלום החודשי לא מעיק מידי על תזרים המזומנים של הלווה ומשפחתו. (כמפורט לעיל)
  2. שיקול נוסף הוא התאמה בין מספר שנות ההלוואה לשנים שאתה מצפה להחזיק ברכב. שיקול זה מתחזק כאשר ישנן קנסות יציאה במקרה של פירעון מוקדם של סכומים. בהלוואות פריים אין בדרך כלל קנסות על החזר מוקדם. לכן במקרים אלה עדיף לדאוג לתזרים נוח כמפורט בסעיף 1 לעיל.
  3. השארת בלון (סכום מסוים) לסוף תקופת ההלוואה יכול להקטין את התשלום החודשי בכמה מאות שקלים ברכבים ממוצעים. להוזלה כזו יש משמעות גדולה עבור לווים רבים. צריך להתארגן ולהחליט האם מוכרים את הרכב ומכספי המכירה מחזירים את ההלוואה, או שמחזירים אותה ממקור אחר או שפורסים אותה לתקופה נוספת. במקרה של פריסה, כדאי לשבת עם הבנק\הגורם המממן חודש-חודשיים לפני מועד הפירעון ולסכם את תקופת הפריסה וגובה הריבית. 

צריך לזכור שהעלות המשמעותית ביותר הכרוכה בבעלות על רכב היא ירידת הערך שלו. וכידוע, ירידת הערך של רכב חדש, חדה ביחס לרכב יד שניה. ניתן היום לפתור חלק בההפסד הגדול הכרוך בקניית רכב חדש ע"י רכישת רכב 0 ק"מ כאשר הרוכש נרשם אמנם יד שניה, אבל המחירים בעיסקאות אלה נמוכים בעשרות אלפי ש"ח ממחיר היבואן.  שילוב של מימון זול והנחה גדולה יוזילו את העלות הכללית של הרכב באופן דרמתי.